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上海交通事故律师:新商业车险政策的变化和计算公式
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作者:上海交通事故律师 咨询电话:13918454802  来源:上海交通事故律师网  阅读:

   2016年7月起全国正式实施商业车险改革工作。新的商业车险政策跟旧的有何变化?保险责任更宽、自家车撞自家人的,可以获赔、“高保低赔”问题得到调整等。改革前后车险计算方式是怎样?改革后买车注意事项又是什么?

  自试点商业车险改革以来,第一批6个地区、第二批12个地区的试点工作取得积极成效,两批试点地区单均保费同比下降明显。今年6月底,第三批试点即将开启,商车费改全面推行。财产保险公司将于今年7月1日全国进行新旧车险业务系统切换,正式实施商业车险改革工作。

  2015年6月第一批:黑龙江、山东、广西、陕西、重庆。

  2016年1月第二批:内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、四川、新疆、广东、天津、宁夏、青海。

  2016年7月1日第三批:全国即将全面推行车险费改。

  那么实行新的车险政策后,会有哪些变化呢?

  一、保险责任更宽

  1.原来车辆没挂牌时出了事故是不在保险责任范围内的,新条例也可赔。

  为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求,此次条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定,遵循契约自由原则,允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。

  2、自家车撞自家人的,可以获赔

  新条款规定,因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的,被保险人向第三方索赔的,保险人应积极协助,被保险人也可以直接向保险公司索赔。新条款扩大了保险责任范围,在商业车险条款责任免除中,将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围,也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围。

  3、意外导致车上人员撞伤的,可获赔偿冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。

  4、“高保低赔”问题得到调整

  原来的高保低赔,即是投保车辆无论过了多少年,投保时都要按照新车购置价来缴纳保费,而在赔付时却只按比例进行理赔,但是在改革后,保费的确定就与新车购置价脱节了。比如新车一台价格是5万元,投保5万元,两年后按照折旧价格投保,不再是5万元。

  风险是和交警违章记直接联系,车子违章越多,次年保费就会越多。

  下表为无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数。

  出险状况

  原来的系数

  新方案

  连续3年无出险

  0.7

  0.6

  连续2年无出险

  0.8

  0.7

  上一年无出险

  0.9

  0.85

  新车

  1

  1

  上一年出险1次

  1

  1

  上一年出险2次

  1

  1.25

  上一年出险3次

  1.1

  1.5

  上一年出险4次

  1.2

  1.75

  上一年出险5次以上

  1.3

  2.0

  车主可以采用三种方式索赔车损险,既可以向责对方索赔,也可以向责任对方的保险公司索赔,还可以向自己车损险的保险公司申请先行赔付,再将向责任对方追偿的权利转让给保险公司。

  新的保险政策即将全国实行,大家可以根据自己的出险情况,决定是否提前投保,也可以更好地选择自己的车险公司。

  改革前后车险计算方式

  原保费计算公式:保费=(车价×费率+基础保费)×调整系数

  新保费计算公式:保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)×费率调整系数(改革后的费率调整)系数=无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数

  改革后买车注意事项

  车险费率改革后,对于想要买车的人士而言,以下三点必须得注意了:

  1.买车:不只看车价,还看零整比

  车辆零整比指配件与整体销售价格的比值。简单地说,就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。产险人士透露,零整比越高的机动车,车险费率可能会越高,最终的车险价格也就越高。

  2.选车:不单选品牌,还看费率表

  产险人士透露,每一个车型都会有一个费率表,同一个品牌的车辆,不同车型的保险费率会不同。在同价位的多款车型中,一定要选择费率相对低的车型。

  3.开车:不任性驾驶,保费或五折

  产险人士表示,对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆,产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大,拿到5折甚至更低的费率都有可能。反之,车险费率就有可能大幅度地提高。

上海交通事故律师网  首席律师  肖海涛律师(咨询电话:13918454802)

网址:www.jitaols11.com   QQ:1034363264


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